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生活:不能买的「高保费低保障」保险有什么特性
  177 资料来源:保险e聊站

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常听人说「财务规划,本来就是要分日常费用、投资理财、保险三方面做分配」,正义哥绝对认同,但哥想问「你的保险是真的保障还是投资呢?」哥身边的朋友,很多人「保费」高达十多万,但其实大多是「低保障」的储蓄险,反而储蓄的因素还比较大,所以哥不认为这是保险。

目前保险商品多样化,很多人看了都雾煞煞,到底不能买的「高保费低保障」保险,有什么特性呢?

◎ 还本

还本型的保费,可以大略拆成两部分来看,一是「提供保障的保费」,二是「借给保险公司的钱」。这类的保险,保障的额度通常很低,但由于包含借给保险公司的钱,所以保费很高。

◎ 终身

终身型的保费,同样分「当前保障的保费」和「预缴未来保障保费」二部分,因为将年老时的保费,集中在前期缴交,所以保费也较高。另外,因为是「终身」,保障难以因应环境的变化而做调整,以终身医疗为例,医药科技进步,以往需要住院/手术的治疗,可能只要用超音波照射即可,不需住院,也因此无法理赔。

◎ 槓杆比过低

根据年纪计算的保单,随着年纪愈大保费亦随之升高,考虑到保费和保障之间的「槓杆比」,就需要想想该如何调整了。

举例来说,300万的特定伤病险,在35岁时保费是7000元,其实是值得投保的,但在80岁时近30万元,虽说年纪愈大,罹患疾病的可能性愈高,可是保费实在太高,只要缴几年的保费就约等于保额,其实就代表「自己可以承担罹患疾病的费用」,而不一定需要这保险了。

哥指出「高保费低保障」保险的特性,主要是就「保险」而并非以「投资获利」的观点来看,像储蓄险、还本保险这类「投资」比率较重的保险,反而会建议透过「储蓄险IRR计算网页」来估算投资报酬率。大家知道「当前保障比老年重要」,但实际上却常着重在老年保障,而忽略目前保障是否足够,常因「高保费」而妥协买低保额的保险。老话一句,希望透过「低保费高保障」的保险将保障做足,抵抗风险来临的冲击,让你和你家人的生活能更有保障。

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从爱与关怀的角度出发,重新审视保险,回归到保障的本质,透过轻鬆的图文来说明保险,使保险变得好Easy,让大家能够做保险的主人。
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